ボート　選手のこんな進化

葬式代なども、亡くなった方からの預金からはすぐには引き出せません。
しかし、保険は書類さえ揃っていれば、早ければ翌日には指定した受取人に保険金が支払われます。
この点でも、保険を選ばない理由はありません。
独身の方なら、の終身死亡保険との終身医療保険に入るだけでもいいと思います。
最初から何千万円という保険に入る必要はありません。
たとえば死亡保険は葬式代として300万円ほどの保障があるものを選び、医療保険は入院1日につき5000円程度が出るものにすれば、両方合わせても月々の保険料は8000円程度で済みます。
しかもその保険料のうち、約7割程度は積み立てられるため、自分の老後資金として活用できるようになります。
働いて家計を支えている方は、の定期の死亡保険にも入っておきたいところです。
ここは死亡保険でも保険金が一括して払われるタイプではなく、死亡したあと毎月一定の保険金が払われて家計の助けになる収入保障タイプのものを選びます。
ここまでが生命保険の基本で、あとはオプションとして加えていきます。
の三大疾病保険、がん保険、介護保険は、関心があれば加入しておきたい保険。
は資産形成のために終身の死亡保険を「貯金」として活用するものです。
を基礎として既婚の方はをプラス。
必要に応じてとを加えると、自分の保険プランの大枠ができます。
思ったより簡単でしょう。
ポイントは、基本的にすべての保険を特約でなく、主契約で入ること。
主契約にすると、死亡保険なら死亡保険、医療保険なら医療保険で、別の保険会社の保険を選ぶことができます。
バラバラに保険に入るわけですね。
死亡保険にもいくつもの種類がありますし、医療保険も種類があります。
ひとつの保険会社ですべての保険をカバーするのは、無理があります。
自分で保険を選んで組み合わせると自分に合った保障の保険に入れますし、保険料が安い保険を選ぶこともできます。
それではいくつもの種類があるなかでどのように保険を選べばいいのか、優先順位が高い終身の死亡保険から見ていきましょう。
終身死亡保険の5つのタイプを比較する生命保険のなかで基礎となるのが、の終身の死亡保険です。
144・145ページの表を見てください。
終身の死亡保険には、代表的なタイプが5つあります。
「低解約返戻金型終身保険」「変額終身保険」「低解約型積立利率変動終身保険」「98歳低解約型定期保険」「低解約型ドル建て終身保険」の5つです。
各タイプのなかで一番有利な保険を掲載したのがこの表です。
各タイプとも60歳で保険料の払い込みが終了、死亡時の保険金は500万円と同じ条件です。
の98歳低解約型定期保険は、保障期間が98歳まで。
厳密にいうと終身ではありませんが、98歳まで生きることはまれなので、ほぼ終身と考えていいでしょう。
また、の低解約型終身保険はドル建ての保険ですので、1ドル=100円換算で5万ドルの保険金にしました(1ドル=80円とすると保険料が2割安くなります)。
ほとんどの保険に「低解約型」という言葉が入っていますね。
これは、保険料の支払いを行なっている間、従来の終身保険より解約返戻金を30%程度削減することで保険料を安くした割引商品という意味です。
毎月の保険料を見ると、の低解約型ドル建て終身保険が6646円と一番安く、の低解約返戻金型終身保険が1万80円と一番高くなっています。
解約返戻率はどうでしょうか。
どのタイプも払い込みが終了する60歳までは100%を割って元本割れしますが、61歳以降になると元本が増えていくのは同じです。
61歳時点の解約返戻率を見ると、一番高いのがの低解約型ドル建て終身保険で127・7%、一番低いのが変額終身保険で107・3%です。
解約返戻率(%)40歳※設計条件は、契約者33歳男性(は34歳男性)。
保障額の下段は災害死亡時の上乗せ保険金額。
は非喫煙健康体割引適用。
12終身死亡保険比較表す⑨寸保険料が一番安く、解約返戻率が一番高いのはだから、の低解約型ドル建て終身保険を選べばいい。
もちろん、こういう考え方も成り立ちます。
しかし、の低解約型ドル建て終身保険は、保険金も解約返戻率もドル円の為替レートによって変動します。
表示の解約返戻率はドルでは固定ですが、円で受け取るときに為替の影響を受けます。
円高になると保険金が少なくなり、解約返戻率も低くなります。
逆に、円安になると保険金が多くなり、解約返戻率も高くなります。
為替レートによって保険金と解約返戻率がどれくらいになるかがわからず、安定していない面があります。
終身保険は解約返戻率の上下がポイント終身の死亡保険を選ぶポイントはここです。
終身の死亡保険は、タイプによって「保険金と解約返戻率が変わらないタイプ」と「保険金と解約返戻率が変動するタイプ」があります。
「低解約返戻金型終身保険」など漢字が並んで難しそうな名前がついていますが、保険金と解約返戻率が変わるタイプなのか変わらないタイプなのかを見ていけば、それぞれの特徴がわかります。
の低解約返戻金型終身保険は、保険金と解約返戻率が固定され、両方とも変わりません。
の変額終身保険は、お客様から預かった保険料を保険会社が投資信託で運用します。
保険金は、その運用実績によって500万円より上になることがあります。
運用実績が悪くても、500万円より下回ることはありません。
500万円が最低保障です。
しかし、解約返戻率は運用実績によって上下します。
表では標準的な運用実績と思われる年利3・5%で計算していますが、これより上回ることも下回ることもあります。
の低解約型積立利率変動終身保険は、保険金・解約返戻率ともに10年物国債の利回りに連動して変わります。
第3章で説明した変動金利型の終身死亡保険が、このタイプです。
10年物国債の利回りに連動して変わるのですが、保険金は500万円が最低保証で10年物国債の利回りが下がってもこれを下回ることはありません。
10年物国債の利回りが上がったとき、500万円に上乗せされます。
解約返戻率も最低保証の解約返戻率が年利1・75%で決まっており、10年物国債の利回りが悪くなってもこれを下回ることはありません。
10年物国債の利回りがよくなったとき、1・75%に上乗せされます。
ちなみに、国債の金利が上がって解約返戻率の年利が2・75%になった場合、61歳での解約返戻率は135・0%、65歳では147・2%、70歳では163・2%にまで上がります。
の98歳低解約型定期保険は、保険金と解約返戻率が固定されているタイプで、両方とも変わりません。
そしての低解約型ドル建て終身保険は、ドル円の為替レートによって保険金も解約返戻率も変動します。
円高になると保険金が少なくなり、解約返戻率も低くなります。
それとともに、保険料も安くなります。
円安になると保険金が多くなり、解約返戻率も高くなります。
それとともに、保険料が高くなります。
保険料は、毎月7日時点での為替レートで計算されることになっています。
それぞれの特徴をまとめると次のようになります。
上下組み合わせてバランスを取る方法を覚えるべしどのタイプも保障期間、払い込み終了の時期、保険金の額はほぼ同じですので、「毎月払う保険料」「解約返戻率」「保険金と解約返戻率の変わり方」という3つの要素の何を重視するかで、加入する保険が決まってきます。
ここからは、加入する人の判断です。

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